Zahlen Sie für Hypothekenversicherung, die Sie nicht brauchen?

Inhaltsverzeichnis:

Video: Zahlen Sie für Hypothekenversicherung, die Sie nicht brauchen?

Video: Zahlen Sie für Hypothekenversicherung, die Sie nicht brauchen?
Video: 7 Bastelideen mit Holz | Palettenmöbel | Europalette | Basteln mit Holz | Hochbeet 2024, März
Zahlen Sie für Hypothekenversicherung, die Sie nicht brauchen?
Zahlen Sie für Hypothekenversicherung, die Sie nicht brauchen?
Anonim

Wirfst du Geld weg? Wenn Sie eine Hypothek haben, geben Sie möglicherweise jeden Monat hart verdientes Geld ab, weil Sie Ihrem Hypothekenunternehmen kein schlechtes Dokument geschickt haben.

Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Wertes Ihres Hauses betrug, werden Sie wahrscheinlich zusätzlich zu den Kosten für Ihre Hypothek eine Hypothekenversicherung zahlen. Wenn Sie genug Geld zurückbezahlt haben, um den Hypothekenwert auf weniger als 80% des Wertes Ihres Hauses zu reduzieren, sollte die Hypothekenversicherungsprämie von Ihrer monatlichen Rechnung verschwinden … aber es funktioniert nicht immer so.

Kreditgeber nicht automatisch Hypothek Versicherung kündigen, wenn Sie die Anforderungen erfüllen, um Zahlungen zu beenden, so beschäftigt Menschen könnten am Ende Prämien viel länger als sie sollten. Sie könnten leicht Hunderte, wenn nicht Tausende von Dollar jedes Jahr auf diese unnötigen Prämien wegwerfen - und sie werden nicht zurückerstattet.

Es ist mir passiert, und ich werde meine Erfahrung in Hoffnungen teilen, die dir hilft, eine ähnliche Situation zu vermeiden. So prüfen Sie, ob Sie für eine Hypothekenversicherung bezahlen, wenn Sie nicht mehr benötigen.

Ein Haus kaufen … und eine Hypothekenversicherung

Mein erstes Zuhause zu kaufen war eine der langwierigsten und stressvollsten Ereignisse meines Lebens. Ich habe noch nie so viele Dokumente gesehen oder unterschrieben, und das hat mich erschreckt. Wofür habe ich mich angemeldet? Ich spreche nicht "Anwalt"; Was hat dieses Dokument überhaupt gesagt?

Ich ging von meinem abschließenden Termin mit Hausschlüsseln in meiner Hand und Beklommenheit in meinem Herzen weg. Ich wusste, dass ich gerade ein Haus gekauft hatte, aber mit all den Dokumenten, die um den Tisch herumflogen, habe ich vielleicht auch einen Flohzirkus und ein Mietobjekt in Costa Rica gekauft.

Als ich meine erste Hypothekserklärung erhielt, war ich erleichtert, dass ich nur eine Haus- und Hypothekenversicherung abgeschlossen hatte. Ich wusste nicht, was für eine Hypothek Versicherung war, aber nach meiner monatlichen Prämie zu beurteilen, war es teuer. Wie lange müsste ich bezahlen und warum?

Ich rief meinen Kreditgeber an und fand heraus, dass ich, obwohl ich eine erhebliche Anzahlung für mein Haus leisten musste, eine Hypothekenversicherung abschließen musste . Ich müsste die Versicherung tragen, bis mein Loan to Value (LTV) -Verhältnis niedriger ist (der Wert der Hypothek geteilt durch den Wert des Hauses). Widerwillig zahlte ich drei lange Jahre meine Zahlungen.

Weiter für Hypothekenversicherung bezahlen

Nach drei Jahren habe ich den verlangten LTV-Satz erreicht. Mein Kreditgeber zahlte mir weiterhin Prämien, also kontaktierte ich sie, um herauszufinden, worin das Problem bestand. Ich wurde informiert, dass ich, obwohl ich den LTV traf, verpflichtet war, weitere zwei Jahre lang Zahlungen zu leisten.

Angesichts der Tatsache, dass ich pflichtgemäß meine Zahlungen geleistet und den verlangten LTV-Satz erreicht hatte, erhob ich meine Beschwerde an meinen Kongressvertreter. Sein Büro untersuchte die Angelegenheit, stellte jedoch fest, dass es keinen Grund für weitere Rechtsmittel gab.

Als ich meine Fünfjahresmarke erreichte, erhielt ich einen Brief von meinem Kreditgeber und nahm an, dass meine Zahlungen automatisch eingestellt würden. Ich lag falsch und zahlte fast ein Jahr lang weiter.

Diese Zahlungen waren unnötig und ich habe das Geld nie zurückerhalten. Ich habe meine Lektion gelernt, aber Sie sollten es auch nicht auf die harte Tour lernen müssen. Hier können Sie vermeiden, Ihre Hypothek Versicherungsprämien zu viel bezahlen.

Was ist eine Hypothekenversicherung?

Sie wundern sich vielleicht, warum Sie diesen Aufpreis bezahlen. Hypothekenversicherung schützt Sie nicht; Es deckt Ihren Kreditgeber tatsächlich ab, wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen nicht mehr leisten können. Es ist eine Voraussetzung für FHA und konventionelle Kredite, die bei Abschluss kein LTV-Verhältnis von 20% haben. Faktoren wie, wenn Sie auf Ihrem Haus geschlossen haben, Ihre Hypothekenlaufzeit (in der Regel 15 oder 30 Jahre) und das LTV-Verhältnis Ihres Darlehens bestimmen, wie lange Sie Hypothek Versicherungsprämien bezahlen müssen.

FHA Darlehen sind durch die Federal Housing Administration, die Teil des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) ist. Die FHA versichert Ihr Darlehen, so dass Ihr Kreditgeber Ihnen wettbewerbsfähige Preise anbieten kann. Konventionelle Kredite werden direkt von privaten Kreditgebern finanziert und sind nicht durch staatliche Programme gesichert.

FHA-Darlehen tragen Hypotheken-Versicherungsprämien (MIP) und konventionelle Kredite tragen private Hypotheken-Versicherung (PMI). Sie sind ähnlich, aber Sie müssen mit Ihrem Kreditgeber für Details zu Ihrer Richtlinie sprechen.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie einen Hypothekenversicherungsschutz erworben haben, überprüfen Sie Ihre Abschlussdokumente oder wenden Sie sich direkt an Ihren Kreditgeber . Kreditgeber haben oft eine Abteilung, die ausschließlich mit Versicherungen und Steuern befasst ist, und sie sollten in der Lage sein, Sie wissen zu lassen, ob Sie dafür bezahlen oder nicht, und wie nahe Sie dem erforderlichen LTV und anderen Faktoren sind.

Das Kleingedruckte

Wenn es um MIP geht, gibt es viele Vorbehalte. Die FHA ermittelt, wann das erforderliche Beleihungsauslaufverhältnis erreicht wurde, basierend auf Ihrer Darlehenslaufzeit, dem Beleihungsauslauf und den zum Zeitpunkt des Darlehensabschlusses geltenden Vorschriften. Wenn Sie einige verspätete Zahlungen getätigt haben, werden Ihre Stornierungsanfragen möglicherweise nicht berücksichtigt.

Wenn Sie Ihr Darlehen in bestimmten Zeiträumen aufgenommen haben, könnten zusätzliche Beschränkungen auftreten . Zum Beispiel haben Darlehen, die nach dem 3. Juni 2013 aufgenommen wurden, das Recht, das jährliche MIP für die maximale Laufzeit zu sammeln, wie in Hypothekenbrief 13-04 (ML 13-04) erlaubt. Das bedeutet, dass Personen mit Krediten, die in dieses Fenster passen, länger prämienpflichtig sind als Hausbesitzer, die vor ML 13-04 geschlossen haben. Wenn Ihr Darlehen nach dem 3. Juni 2013 genehmigt wurde und ein LTV-Verhältnis von 78-90% aufweist, müssen Sie eine Deckung für 11 Jahre führen.

Image
Image

Kredite mit LTV-Ratios über 90% haben Beschränkungen, die Kredite mit niedrigeren LTV-Ratios nicht haben . Hypotheken mit einem LTV-Anteil von 90% müssen für die Laufzeit des Darlehens einen MIP haben, wenn sie nach dem 3. Juni 2013 abgeschlossen wurden.

Wenn Sie Ihren Kredit vor dem 3. Juni 2013 aufgenommen haben, wird die Laufzeit Ihrer Hypothek bestimmen, wenn Sie aufhören, Prämien zu zahlen . Für Kredite mit Laufzeiten von bis zu 15 Jahren gibt es keine Mindestzeit für MIP. Sobald diese Kredite ein LTV-Verhältnis von 78% erreichen, können Sie Ihre MIP-Deckung kündigen, egal wie viel Zeit vergangen ist. Wenn Sie beim Kauf Ihres Hauses ein LTV-Verhältnis von 78% hatten, müssen Sie für diese Darlehen keine Hypothekenversicherung abschließen.

Wenn Ihr Darlehen eine Laufzeit von mehr als 15 Jahren hat, Sie aber früher ein LTV-Verhältnis von 78% erreichen, können Sie die Deckung nach fünf Jahren kündigen . Selbst wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen und ein LTV-Verhältnis von 78% erreichen, müssen Sie weiterhin Prämien zahlen, bis Sie die Fünfjahresmarke erreicht haben. Aus diesem Grund musste ich für zwei weitere Jahre Prämien bezahlen, nachdem ich die Anforderung von 78% erreicht hatte.

Erforschen Sie Ihren Versicherungsschutz und besprechen Sie Ihre Optionen mit Ihrem Kreditgeber, um sicherzustellen, dass Sie nicht überbezahlen. Um mehr über FHA Hypothekenversicherung zu erfahren, besuchen Sie die Website des Department of Housing and Urban Development.

Jetzt ein Haus kaufen? Erhalten Sie eine niedrigere Rate

Obwohl Hypothek Versicherung ist eine zusätzliche Kosten für viele Hausbesitzer, es ist ein bisschen billiger für FHA Kreditnehmer geworden.

Am 26. Januar 2015 erhielten die meisten FHA-Hypotheken eine Reduktion der MEP um 0,50%. Wenn Ihr Kredit nach diesem Datum genehmigt wurde oder Sie jetzt ein Haus kaufen wollen, haben Sie Glück - Sie zahlen eine niedrigere Prämie von 0,85% statt 1,35%, laut einer Pressemitteilung der White House Press Büro.

Warum die Rate reduzieren? Ziel ist es, die Eigenheimkosten zu reduzieren; Die niedrigere Rate wird voraussichtlich den durchschnittlichen Hypothekenbesitzer jährlich rund 900 Dollar an Wohnkosten sparen . Es könnte helfen, die Tür zum Hauseigentum für 250.000 Amerikaner zu öffnen. Um mehr über den neuen Tarif zu erfahren, besuchen Sie: FHA, um die jährlichen Versicherungsprämien zu reduzieren.

Wie man mit der Hypothekenversicherung aufhört

Der Brief, der zwischen Ihnen und niedrigeren monatlichen Wohnkosten steht, ist a Hypothekenversicherung Kündigung Anfrage . Wenn Ihr Darlehen die Voraussetzungen erfüllt, um keine Deckung mehr zu haben, müssen Sie es nicht tragen, und Sie können verlangen, dass die Deckung gekündigt wird.

Die FHA akzeptiert keine Anfragen direkt von den Kreditnehmern, also senden Sie Ihre Stornierungsanfrage an Ihren Kreditgeber, der dann die FHA benachrichtigen wird. Wenn Ihr Kreditgeber Ihnen empfiehlt, Ihre Anfrage direkt an die FHA zu senden, verweisen Sie auf diesen Link von der FHA-Website, die den Prozess beschreibt. Sie müssen Ihrem Kreditgeber auch einen Hypothekenbrief schicken.

Sie müssen auch die Überprüfung der Hypothekenzahlungen für die letzten 12 Monate gemäß der FHA vorlegen, obwohl ich nicht gebeten wurde, diese Bestätigung zu liefern.

Die schlechte Nachricht ist, dass, wenn Sie zu viel bezahlt haben, Ihre Chancen auf eine Rückerstattung fast nicht vorhanden sind. Sobald Sie Ihren Kreditgeber darüber informiert haben, dass Sie keine Hypothekenversicherung mehr wünschen, werden Ihre Prämien wahrscheinlich anteilig zur Deckung der Kosten bis zum Tag der Kündigung verwendet.

Achten Sie auf Überzahlungen bei Hypothekenversicherungen

Eigenheimbesitz ist eine der unauslöschlichen Facetten des American Dream, aber das macht es nicht unbedingt einfach oder erschwinglich.

Überbezahlen für eine unnötige Versicherung ist das letzte, was die meisten Hausbesitzer am Versenken von Haushaltsmitteln interessiert sind. Stellen Sie sicher, dass Sie dieses Geld besser verwenden können, indem Sie überprüfen, ob Sie für eine Hypothekenversicherung zahlen und wissen, wann Sie diese Zahlungen beenden können. Sie müssen möglicherweise auf ein weit entferntes Datum hinarbeiten, das im Kalender rot eingekreist ist, aber Sie kommen dorthin.

Sie sind dran: Zahlen Sie eine Hypothekenversicherung?

Christine Edwards sucht immer nach Wegen, um den Lesern zu helfen, Kosten zu sparen und Haushaltseinkommen zu steigern. Ihre Artikel erschienen im Boomer Guide von Senior Life of Florida, Epicure & Culture, dem Magazin Space Coast Living und dem Florida Today.

Empfohlen: